디딤돌 대출 길라잡이 찐 후기 - 대출 조건

안녕하세요. 30살 신생아 입니다.

대출 상품 설명에 대해 정리해 보면서 놓치기 쉬운 확인해야 하는 사항에 대해 공유해보려 합니다.

 

먼저 기금e든든 홈페이지에 접속합니다. 

 

기금e든든

https://enhuf.molit.go.kr:443/landing.html

 

 

홈페이지에 들어가셔서 상단 배너에 보시면 대출상품소개가 있고 아래로 다양한 대출상품이 있으나 저는 생애최초 신혼부부 디딤돌 대출을 받았기에 해당 상품을 기준으로 설명드리겠습니다.

 

신혼부부전용구입자금 대출을 클릭하고 들어갑니다.

 

 

저 또한 그랬지만 대부분의 사람들이 신혼부부 디딤돌 대출받아야지 하고 신청은 하시는데 위와 같이 대출 조건, 대출금리, 대출한도, 거치 또는 비거치와 같이 큰 조건만 보시고 상품 설명은 잘 보시지 않는 것 같습니다ㅎㅎ..

 

본인에게 맞는 조건을 확인하시어 최대한 정확하게 비교해 보시기를 권해드립니다.

대출 금액이 크다 보니 금리 0.1%도 적지 않은 금액입니다!

 

대출 신청 전 확인해 보시고 신청하셨으면 하여 놓치실 수 있는 부분이나 제 경험  공유드리려 합니다.

 

 

1. 대출한도

대출 한도는 대출실행 시 최대로 받을 수 있는 금액이라고 보시면 되며 저희는 다른 빚은 없고 배우자 전세대출만 있어서 LTV, DTI 크게 신경은 안 썼으나 전세대출 상환이 되어야 디딤돌 대출 실행이 되기에 전세대출 상환 시 사용하기 위해 추가로 마이너스 통장을 만들었습니다.

* 마통은 뚫으면 사용하지 않아도 뚫으신 금액만큼 대출로 잡히기에 감안하시어 만드시길 권유드립니다. 저는 여유자금이 없어 마통을 꼭 뚫어야 하는 상황이라서 은행 심사 중에 만들 경우 자산에 변동이 생기는 혹시 모를 변수를 없애기 위해 은행 심사 전 미리 마통을 만들었습니다. 은행에서도 심사 시 마통 여부 인지하고 심사가 들어가기에 더 정확한 심사가 가능할 것입니다.

 

그리고 대출신청금액은 신청한 금액이 정확히 나오는 것은 아니고 계약한 집값에 따라 변동되며 저희는 신청 금액보다 대출금이 하향된 경우로 대출이 진행되었는데 대출신청금액 보다 상향하여 대출해 주는지는 확실하지 않아서 애초에 넉넉하게 입력하여 신청하는 것이 좋지 않을까 생각합니다.

 

대출실행되는 금액 + 보유자금을 합한 금액이 내가 구매할 수 있는 집값이라고 보시면 됩니다.

(세금과 같이 추가로 드는 비용은 따로 고려하셔야 하며 이 부분은 추후에 또 작성해 보겠습니다.)

저희는 대출금이 하향되어 약 1500만 원 정도가 더 필요했어서 여유롭게 예산을 잡으시는 것도 좋으시며 대출가능금액을 보다 정확하게 확인 원하신다면 매매가가 아닌 KB 시세를 기준으로 대출한도를 계산해 보시면 됩니다.

 

* 매매가 4억, KB시세 3.8억, 생초신혼부부 80%  = 3.2억 대출 아닌가요? 우선 제 경험으로는 아닙니다.

매매가 기준으로는 3.2억이나, KB시세 기준으로는 3.04억입니다. 따라서 3.04억 한도로 대출이 실행될 것으로 3.2억으로 예산을 계산하셨다면 약 1600만 원이 추가로 필요합니다.

 

2. 대출금리

 

대출 금리는 소득에 따라 대출 기간에 따라 금리가 달라집니다.

표를 보시면 쉽게 소득에 따른 연 금리가 보이실 겁니다. 소득 수준은 부부합산 연소득입니다.

 

* 현재 합산 소득이 8,500만 원 넘으시더라도 저희의 경우 기준이 작년, 재작년 기준으로 산정되었기에 원천징수영수증 확인하시어 범위 안에 들어오는지 확인해 보시면 좋을 것 같습니다. 은행에서 다 확인해 주시겠지만 현재 7,100만 원 이 시더라도 작년 6,900만 원이면 연 금리 0.35%를 낮출 수 있습니다.

 

자녀 우대금리는 다들 잘 확인하실 것 같기도 하고 저는 자녀가 없어 알아보지 않아 넘어가겠습니다...

 

[추가우대금리]

 

이어서 우대금리에서 가장 많이 놓치시는 부분이 바로 ①청약저축 가입자 납입기간입니다.

저도 검색해 보면서 납입 횟수만 보시고 우대금리 적용이 안된다고 하시는 분들이 많았습니다.

 

* 예시로 가입기간은 13년이고 123회 차 납입한 경우 = 우대금리는 연 0.4%p이다. 과연 맞을까요?

결론부터 말씀드리면 납입 금액에 따라 달라집니다. 0.4%가 되실 수도 있고 0%가 되실 수도 있습니다.

납입기간, 납입회차보다 먼저 확인해야 하는 것이 납입 금액입니다.

민영주택 청약 지역별 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터라고 조건이 있습니다.

서울, 부산의 경우 300만 원 / 기타 광역시 250만 원 / 그 외 200만 원으로 알고 있어서 이 기준으로 하면

매달 2만 원씩 청약저축을 했을 경우 123회로 246만 원입니다.

서울과 광역시 기준 우대금리가 0%p 입니다.

그 외는 200만 원이 넘어서 가능할까요? 200만 원 넘은 후부터이기에 똑같이 0%p라고 생각합니다.

이 경우는 가입기간 13년에 123회 차나 납부하였지만 우대금리를 받지 못합니다.

 

** 저의 경우 0.3%p 적용 되는 걸로 알고 있었으나 은행에서 납입기간이 부족하다고 하시어 청년우대청약통장으로 갈아타기 전과 기간 합산되는 것 아니냐고 물어보고나서 합산되어 0.3%p 적용받았으니 은행에서 안된다고 해도 직접 확인하셨으면 합니다.

또한, 대출받으실 은행과 청약통장 가입 은행이 동일하다면 따로 청약통장 납입 증명서 같은 서류는 필요하지 않습니다.

 

부동산에서 계약하실 경우 꼭 ② 부동산 전자계약 체결 요청하셔서 0.1%p 우대금리도 챙기시길 바랍니다.

저 같은 경우는 잘해주셨는데 아직 익숙하지 않으신 공인중개사분들 혹은 매도인도 번거로워서 안 해주려는 경향이 있다고 하니 잘 챙기셨으면 합니다.

 

우대금리 상한은 0.5%p(다자녀 0.7%p)이기에 채우셨다면 그 이상은 우대금리 받을 필요는 없습니다.

 

당장 대출받는 것도 중요하지만 대출 후 상환하는 것도 중요합니다.

추가 우대금리에서 가장 중요한 부분은 5년만 적용이 되기 때문에 대출금 3.2억, 우대금리 0.5%p라고 할 경우 5년 뒤 연 160만 원의 추가 이자가 발생하는 부분도 고려해보셨으면 합니다.

 

3. 대출 기간

 

대출 기간은 정답이 없기에 가계에 맞는 상환 방식과 기간을 설정하시면 될 것 같습니다.

 

*저희는 1년 거치에 체증식 상환 30년으로 진행하였습니다.

 

대출 신청 전 대출 상품의 조건등을 확인하시어 현재 필요한 자금, 매달 나갈 이자 등을 보다 정확히 확인해 보시길 바랍니다.

 

 

저희도 대출 실행 전까지는 '대출만 잘 돼라!!' 했는데 대출 실행되고 나니 이자 낼 생각에 앞이 깜깜하긴 합니다...ㅎㅎ

 

 

* 아래에 기존에 작성한 글도 필요한 정보가 있다면 확인해 보셔서 도움이 되셨으면 합니다.

 

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